Renegociar o crédito bancário

Uma das minhas resoluções para 2011 é fazer uma gestão eficaz do dinheiro (o que envolve créditos, poupança e investimentos).

Hoje quero-vos falar da renegociação do crédito bancário, pois apesar de o ter feito em anos anteriores, foi uma das melhores opções que tomei. Em virtude disso, não podia deixar de vos sugerir o mesmo.

Em 2005 fiz um crédito habitação a 45 anos (ainda hoje estou incrédula com este prazo!) e fiquei contente da vida por só pagar cerca de 250 € por mês. Mas, progressivamente, fui acordando para a realidade, pelo que fiz as seguintes renegociações:

Renegociação n.º 1 (baixar a taxa de Spread): De contrato na mão, visitei todos os bancos da cidade (que até nem são poucos) e pedi uma proposta para ter um spread (que é o lucro do banco) mais vantajoso. Em cada banco mostrava a proposta do banco anterior, pelo que me propunham sucessivamente spreads mais vantajosos. Por último dirigi-me ao banco onde tinha feito o crédito. Sucesso garantido, consegui ter um spread igual à proposta mais baixa que me tinham feito (e eles tiveram a sorte de não perder uma cliente) e minha prestação mensal teve uma boa redução.

Renegociação n.º2 (reduzir o tempo de amortização): Em finais de 2008, os meus extractos bancários mostravam um dura realidade - de tudo o que pagava mensalmente ao banco, só 37,00 € eram destinados à amortização de capital. Tudo o resto eram juros. E como estes se baseiam no capital em dívida, associado ao facto de estar a amortizar um valor baixíssimo, estava quase que exclusivamente a dar dinheirinho extra aos cofres do banco. Reduzi assim o tempo de amortização para 25 anos.

Renegociação n.º 3 (aproveitar a queda dos juros e reduzir o tempo de amortização): Os juros da taxa EURIBOR não paravam de descer, e a minha prestação mensal também. Tinha possibilidade de pagar mais, e foi isso que fiz. Reduzi a amortização para 15 anos. Assim amortizo muito mais capital. E quando a EURIBOR subir novamente, os juros já não incidem sobre uma dívida tão grande, pelo que pagarei bem menos ao banco.

Comparem agora, o que amortizei anualmente, após cada renegociação:

1.ª) Capital amortizado (2008): 440,00 €
2.ª) Capital amortizado (2009): 2.600,00 €
3.ª) Capital amortizado (2010): 6.000,00 €

Conclusão: Obviamente que os bancos têm todo o interesse em esticar os prazos dos créditos bancários, pois chegam a receber o dobro ou o triplo do que emprestaram. Mas se tiverem oportunidade (se receberem uma promoção no emprego, um dinheiro extra, se os juros tiverem em baixa, se puderem poupar em outra área da vossa vida, etc.), não deixem de tentar amortizar no mínimo de anos possível. É uma questão de escolhas (quando têm possibilidade de a fazer, é claro): ou escolhem entregar o vosso dinheiro ao banco, ou escolhem usufrui-lo vocês mesmos.

Foto: Google images – Autor não identificado